Para facilitar a conta, vamos usar um CDI hipotético de 10% ao ano — se o CDI real estiver diferente, os valores mudam proporcionalmente. Com esse CDI, um CDB de 110% do CDI teria rendimento bruto de aproximadamente 11% ao ano. Em R$ 10.000 aplicados por 12 meses, isso gera cerca de R$ 1.100 brutos. Depois do Imposto de Renda de 17,5% (faixa de 1 ano), o rendimento líquido fica em R$ 907,50, resultando em saldo final próximo de R$ 10.907,50. Para prazos menores, o IR é mais alto e o ganho líquido é menor. Para prazos mais longos, o IR cai e a vantagem acumula.
Resposta rápida: quanto rende R$ 10.000 no CDB 110% do CDI?
Simulação com CDI hipotético de 10% ao ano (CDB = 11% a.a.). Valores aproximados para fins educativos.
Premissas: CDI hipotético 10% a.a., CDB 110% CDI = 11% a.a., IOF = 0% (30 dias completos), rendimento de 2 anos calculado com juros compostos. Valores educativos — resultado real depende do CDI acumulado no período.
Como calcular o rendimento de um CDB 110% do CDI?
O cálculo tem três etapas:
1. Taxa bruta do CDB:
Com CDI hipotético de 10% a.a.: 10% × 1,10 = 11% ao ano bruto.
2. Rendimento bruto pelo prazo:
Para fins educativos, essa fórmula linear é suficiente. O cálculo exato usa taxa diária composta e o CDI acumulado dia a dia.
3. Rendimento líquido:
O IR incide apenas sobre o rendimento — nunca sobre o valor total aplicado. Se você aplicou R$ 10.000 e o saldo chegou a R$ 10.907,50, o IR de 17,5% incide sobre os R$ 907,50 de lucro.
Quanto rende por mês?
Esta é uma das buscas mais comuns — e merece uma resposta cuidadosa. Com CDI hipotético de 10% ao ano, o CDB de 110% CDI tem taxa bruta de 11% ao ano. Uma estimativa mensal simples seria:
Três pontos importantes sobre rendimento mensal:
- "Render por mês" não significa receber mensalmente. Em CDB pós-fixado, o rendimento normalmente acumula no saldo — você não recebe depósitos mensais. O resgate inclui principal + rendimento acumulado.
- No primeiro mês completo (30 dias), o IR é 22,5%. Sobre R$ 90,41 de rendimento bruto, o IR seria R$ 20,34 — reduzindo para R$ 70,07 líquidos.
- Resgates antes de 30 dias têm IOF. Um resgate no 15º dia sofreria IOF de 50% sobre o rendimento antes do IR — reduzindo drasticamente o ganho.
Simulação detalhada: 30 dias
Prazo curto com IOF zerado (dia 30 completo) e IR de 22,5%.
Para resgates antes de 30 dias, o IOF pode consumir a maior parte do rendimento. No dia 15, por exemplo, o IOF seria 50% sobre o rendimento — antes do IR. Nesse horizonte, a diferença de taxa entre produtos praticamente some, e a liquidez operacional importa mais.
Simulação detalhada: 6 meses
Nesta simulação, usamos 181 dias para representar 6 meses — o que coloca o resgate na faixa de IR de 20% (181 a 360 dias). Se o resgate ocorrer com 180 dias ou menos, a alíquota ainda é 22,5%.
Em 6 meses, o rendimento líquido de R$ 436 representa uma taxa líquida aproximada de 4,36% sobre o valor aplicado — ou cerca de 88% do CDI hipotético de 10% a.a. em base anualizada.
Simulação detalhada: 1 ano
Com 365 dias, o investimento entra na faixa de IR de 17,5% (361 a 720 dias) — queda em relação às faixas anteriores.
Rendimento líquido de R$ 907,50 em 1 ano equivale a uma taxa líquida de 9,075% sobre o valor aplicado — ou 90,75% do CDI hipotético, mesmo com o CDB pagando 110% do CDI bruto. O IR "consume" 1,925 pontos percentuais da taxa.
Simulação detalhada: 2 anos
Para alcançar a alíquota mínima de 15%, o investimento precisa ultrapassar 720 dias. Nesta simulação usamos "acima de 720 dias" e calculamos o rendimento com juros compostos, pois a diferença em relação ao cálculo linear é expressiva em 2 anos.
Em 2 anos, os juros compostos fazem diferença visível: o rendimento bruto de R$ 2.321 é maior do que o dobro do rendimento anual linear (R$ 1.100 × 2 = R$ 2.200). Com IR de apenas 15%, o rendimento líquido chega a R$ 1.972,85 — a alíquota mínima da tabela regressiva.
Tabela comparativa: bruto, IR, líquido e saldo final
CDI hipotético 10% a.a., CDB 110% CDI = 11% a.a. Valores educativos e aproximados.
CDB 110% do CDI líquido: quanto sobra depois do IR?
Uma forma útil de pensar é em termos de taxa líquida sobre o CDI: quanto do CDI efetivamente fica com o investidor após o IR.
Isso significa que, no longo prazo, um CDB de 110% CDI equivale a um produto isento de IR que pague 93,50% do CDI. Se você estiver comparando com uma LCI ou LCA isenta, a equivalência precisa levar isso em conta. Leia o artigo LCI 90% do CDI equivale a CDB de quanto? para entender como fazer essa conta.
O que muda se o CDI subir ou cair?
CDB 110% do CDI é pós-fixado — a rentabilidade acompanha o CDI, que varia conforme a taxa Selic definida pelo Copom a cada reunião. Não confunda 110% do CDI com 110% ao ano em valor fixo.
Em cenários de queda da Selic (e consequente queda do CDI), o rendimento absoluto em reais diminui — mesmo mantendo o multiplicador de 110%. Por isso, a decisão de investir num CDB pós-fixado também envolve uma visão sobre o cenário de juros.
CDB 110% do CDI vale a pena?
Depende do que você está comparando e do seu objetivo. Pode fazer sentido quando:
- O CDB tem liquidez compatível com o objetivo: liquidez diária para reserva de emergência; vencimento fixo para meta com prazo definido.
- O emissor é analisado e o valor está dentro do FGC: até R$ 250.000 por CNPJ de conglomerado, o risco é mitigado pelo FGC.
- A taxa supera alternativas comparáveis: comparar com Tesouro Selic (~100% CDI) e com LCI/LCA isentas (usando a fórmula de equivalência).
- O prazo reduz o impacto do IR: quanto maior o prazo, menor a alíquota — 15% em vez de 22,5%.
Pode não fazer sentido quando:
- O CDB tem carência e você pode precisar do dinheiro antes: sem liquidez, a taxa alta não tem valor prático para quem precisa de flexibilidade.
- Existem alternativas líquidas e isentas com taxa competitiva: uma LCA de 95% CDI, isenta de IR, pode render mais líquido que o CDB 110% CDI em prazos longos — veja o artigo LCA 95% do CDI equivale a CDB de quanto?
- O investidor compara apenas taxa bruta: 110% CDI bruto não é o que vai para o bolso — 90,75% CDI líquido (no prazo de 1 ano) é o número real.
Riscos e pontos de atenção
- Risco do emissor: bancos que pagam taxas mais altas geralmente são bancos médios ou pequenos. O FGC mitiga o risco dentro dos limites, mas não o elimina completamente.
- Limite do FGC: R$ 250.000 por CPF por CNPJ de conglomerado. Para valores maiores, diversifique entre emissores diferentes — verificando que não pertencem ao mesmo conglomerado.
- Liquidez ≠ liquidez diária: um CDB anunciado como "pode ser resgatado antes do vencimento" pode ter deságio ou não ter mercado secundário ativo. Confirme se é de fato liquidez diária sem penalidade.
- IR na faixa errada: planejar o prazo certo para cada faixa da tabela regressiva pode fazer diferença real. Resgatar 1 dia antes de completar 181 dias significa pagar 22,5% em vez de 20%.
- CDI variável: a rentabilidade futura não é garantida — o multiplicador é fixo, mas o CDI muda conforme a política monetária.
- IOF em resgates precoces: qualquer resgate antes de 30 dias tem IOF regressivo que pode consumir quase todo o rendimento.
Como comparar CDB 110% do CDI com LCI, LCA e Tesouro Selic?
Comparar produtos com tributações diferentes exige uma base comum: o rendimento líquido. A tabela da seção anterior já mostra que o CDB 110% CDI equivale a 85,25% a 93,50% do CDI líquido, dependendo do prazo.
- Tesouro Selic tem taxa próxima a 100% do CDI/Selic, tributada pelo mesmo IR. No prazo de 1 ano: Tesouro Selic líquido ≈ 82,5% do CDI; CDB 110% líquido ≈ 90,75% do CDI. Veja a comparação completa no artigo CDB 110% do CDI ou Tesouro Selic: comparação líquida por prazo.
- LCI 90% CDI (isenta de IR): entrega 90% do CDI líquido. O CDB 110% CDI no longo prazo (93,5% CDI líquido) supera a LCI 90%. Mas LCI de banco grande com 90% CDI pode ser menos competitiva que CDB de banco médio com 110% CDI.
- LCA 95% CDI (isenta de IR): entrega 95% do CDI líquido. Para superar a LCA 95% no prazo mais longo, o CDB precisaria de mais de 111,76% CDI. Com 110% CDI (93,5% CDI líquido), a LCA 95% supera o CDB 110%. Veja detalhes em LCA 95% do CDI equivale a CDB de quanto?
Use o Comparador CDB vs LCI/LCA para calcular automaticamente com as taxas reais disponíveis no mercado hoje.
Simule com seus próprios números
As simulações deste artigo usam CDI hipotético de 10% a.a. Para calcular com o CDI atual e as taxas reais dos produtos disponíveis na sua corretora:
- Calculadora de IR em Renda Fixa — simule o rendimento líquido de um CDB considerando IR, prazo e CDI atual.
- Comparador CDB vs LCI/LCA — compare CDB com LCI ou LCA pelo rendimento líquido lado a lado.
- Calculadora de Juros Compostos — simule o crescimento de qualquer capital ao longo do tempo com suas premissas.
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 10.000 no CDB 110% do CDI por mês?
Com CDI hipotético de 10% a.a. (CDB = 11% a.a.), o rendimento bruto mensal é cerca de R$ 91,67. No mês exato (30 dias), o bruto é R$ 90,41 e o líquido, depois do IR de 22,5%, é R$ 70,07. O valor real depende do CDI do período.
Quanto rende R$ 10.000 no CDB 110% do CDI em 1 ano?
Com CDI hipotético de 10% a.a.: R$ 1.100 brutos; IR de 17,5% = R$ 192,50; rendimento líquido ≈ R$ 907,50; saldo final ≈ R$ 10.907,50. O resultado real depende do CDI acumulado no período.
CDB 110% do CDI é rentabilidade fixa?
Não. É pós-fixado: o multiplicador de 110% é fixo, mas o CDI que serve de base varia conforme a política monetária. Se o CDI cair de 10% para 8%, a taxa bruta passa de 11% para 8,8%.
CDB 110% do CDI tem Imposto de Renda?
Sim. Tabela regressiva: 22,5% (até 180 dias), 20% (181-360 dias), 17,5% (361-720 dias) e 15% (acima de 720 dias). IR incide apenas sobre o rendimento.
CDB 110% do CDI tem IOF?
Sim, se resgatado antes de 30 dias. O IOF é regressivo: de 96% no 1º dia até 0% no 30º dia. Após 30 dias, apenas IR.
O IR incide sobre o valor total ou só sobre o lucro?
Apenas sobre o lucro. Em R$ 10.907,50 de saldo, o IR incide sobre os R$ 907,50 de rendimento — não sobre os R$ 10.907,50 totais.
CDB 110% do CDI é melhor que poupança?
Em termos de rendimento líquido, na maioria dos cenários de Selic elevada, sim. Mas a comparação depende das regras vigentes da poupança (que mudam conforme a Selic), da liquidez do CDB e do perfil do investidor. Verifique as condições atuais.
CDB 110% do CDI é melhor que Tesouro Selic?
No rendimento, tende a ser. Mas o Tesouro Selic é título público federal com risco de natureza diferente do CDB bancário. Para valores acima de R$ 250.000 em um emissor, o Tesouro não tem limite de FGC. Veja a comparação completa no artigo CDB 110% do CDI ou Tesouro Selic.
CDB 110% do CDI tem garantia do FGC?
Sim, desde que o emissor seja instituição participante do FGC: até R$ 250.000 por CPF por CNPJ de conglomerado, teto de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos. Confirme se o banco emissor específico participa do FGC antes de aplicar.
Posso resgatar CDB 110% do CDI a qualquer momento?
Depende do produto. CDB com liquidez diária permite resgate em qualquer dia útil (D+0 ou D+1). CDB com vencimento fixo ou carência só permite resgate no prazo contratado. Confirme o tipo de liquidez antes de aplicar.
O que acontece se o CDI cair?
O rendimento absoluto cai proporcionalmente. Com CDI de 8% a.a., o CDB 110% rende 8,8% a.a. bruto — menos do que os 11% do nosso exemplo com CDI de 10%. O multiplicador de 110% permanece fixo, mas o CDI base é variável.
Como calcular o rendimento líquido de um CDB?
1) Taxa bruta = CDI × 110%; 2) rendimento bruto = valor × taxa × dias/365; 3) IR = rendimento bruto × alíquota da tabela; 4) rendimento líquido = bruto − IR. O cálculo exato usa taxa diária composta. Use a Calculadora de IR em Renda Fixa para simular com as taxas atuais.